【百科】保證保險合同是獨立保函嗎？
發(fā)布時間：2023-08-22 16:26:58
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近日，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于審理獨立保函糾紛案件若干問題的規(guī)定》(以下稱“規(guī)定”)，該司法解釋對獨立保函內(nèi)涵和外延做了相應(yīng)規(guī)定。近年來關(guān)于保證保險合同的糾紛案件也日益增多，然而法院對保證保險合同的性質(zhì)卻存在較大的爭議。有些法院將保證保險合同定性為保證合同，從而適用擔(dān)保法來確定合同當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系;也有法院將保證保險合同定性為財產(chǎn)保險合同，從而適用保險法來確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險公司在此方面的分歧較大，以至于在最高院公布的《保險法》司法解釋之中對這一問題并未明確予以定性?！兑?guī)定》的出臺為這一領(lǐng)域的紛爭又增添了變數(shù)，獨立保函與保證保險合同是否具有相似性?是否可以參考獨立保函的相關(guān)規(guī)定來認(rèn)定保證保險合同項下當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系值得研究和討論。 一、保證保險合同性質(zhì)的爭議 我國《保險法》中沒有規(guī)定“保證保險”這一概念，作為保險行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中國保險監(jiān)督管理委員會(以下稱“保監(jiān)會”)與最高人民法院對“保證保險”內(nèi)涵及性質(zhì)的界定也存在差異。保監(jiān)會在《關(guān)于保證保險合同糾紛案的復(fù)函》(保監(jiān)發(fā)[1999]116號,1999年8月30日發(fā)布)中指出：“保證保險是財產(chǎn)保險的一種，是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險人向被保險人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任?！?000年8月28日，最高人民法院在對湖南省高級人民法院關(guān)于《中國工商銀行郴州市蘇仙區(qū)支行與中保財產(chǎn)保險有限公司湖南省郴州市蘇仙區(qū)支公司保證保險合同糾紛一案的請示報告》的復(fù)函([1999]經(jīng)監(jiān)字第266號復(fù)函)中規(guī)定：保證保險是由保險人為投保人向被保險人(即債權(quán)人)提供擔(dān)保的保險，當(dāng)投保人不能履行與被保險人簽訂合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人按照其對投保人的承諾向被保險人承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。在該復(fù)函中，最高人民法院認(rèn)為保證保險雖是保險人開辦的一個險種，其實質(zhì)是保險人對債權(quán)人的一種擔(dān)保行為。2001年3月14日，最高人民法院在審理神龍汽車有限公司訴華泰財產(chǎn)保險股份有限公司保證保險合同糾紛案的民事判決書中認(rèn)定：保證保險是當(dāng)事人依據(jù)保險法的規(guī)定而成立的保險合同。2003年，最高人民法院在《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》中將保證保險規(guī)定為“是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同，具有擔(dān)保合同性質(zhì)”。 二、保證保險合同性質(zhì)的特殊性問題 合同性質(zhì)的認(rèn)定不能僅憑其目的和功能，而應(yīng)當(dāng)依據(jù)其構(gòu)成要件和法律特征來判斷。在為消費信貸的金融債權(quán)提供信用保障方面，保證保險雖然具有與保證相似的經(jīng)濟(jì)功能，但不能僅僅因經(jīng)濟(jì)功能的相似而將兩者等同。同時，保證保險是財產(chǎn)保險的一種，但與一般的財產(chǎn)保險相比有重大的區(qū)別。 根據(jù)《擔(dān)保法》關(guān)于“主合同無效，從合同亦無效”的原則，保證合同是從屬合同，如果作為基礎(chǔ)關(guān)系的借款合同無效，作為從合同的保證合同亦無效。然而，保證保險合同是一項獨立的財產(chǎn)保險合同，并不是借款合同的從合同，其合同效力不受基礎(chǔ)法律關(guān)系效力的影響。保證保險合同的效力受《保險法》調(diào)整并依據(jù)相關(guān)保險法規(guī)對合同效力作出認(rèn)定，投保人與保險人就保險事項達(dá)成合意，保險合同即成立生效。 由于保證保險合同產(chǎn)生的根本目的在于為保障債權(quán)人的利益，在其功能特征中結(jié)合了保證與保險對債權(quán)人的雙重保障的優(yōu)勢，其一方面體現(xiàn)了保證合同的保證功能，另一方面又借助保險合同為債權(quán)人設(shè)定了保險求償權(quán)，從而使債權(quán)的實現(xiàn)有了更可靠的保障。如果無視保證保險合同的獨立性，徑行適用“主合同無效，從合同亦無效”的擔(dān)保法原則來否認(rèn)保證保險合同效力，則等于用擔(dān)保法規(guī)范來否認(rèn)保險法制度。故保證保險合同歸根結(jié)底仍屬于保險合同的范疇，只不過其直接所體現(xiàn)的功能是保證性作用。在保證保險合同制度中，保險人承擔(dān)理賠責(zé)任的條件是保險理賠條件是否滿足，而不是從保證合同的規(guī)則出發(fā)去審查基礎(chǔ)借款合同與保險合同的效力。 此外，在保證合同關(guān)系中，合同當(dāng)事人是債權(quán)人與保證人，與債務(wù)人無關(guān);在保證保險合同關(guān)系中，合同當(dāng)事人是債務(wù)人(投保人)與保險人，與債權(quán)人無關(guān)。故保證保險合同的無效一般與債權(quán)人無關(guān)，不能要求被保險人(債權(quán)人)承擔(dān)保證保險合同無效的責(zé)任，不能適用擔(dān)保法司法解釋關(guān)于從合同無效，擔(dān)保人應(yīng)按比例承擔(dān)按份責(zé)任的規(guī)定，而由保險人和投保人向被保險人(債權(quán)人)承擔(dān)全額締約過失賠償責(zé)任。 因此，保證保險合同不同于保證合同的關(guān)鍵在于，保證保險合同是一份獨立的合同，保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)當(dāng)獨立地承擔(dān)理賠責(zé)任，而不得以主合同、從合同等存在效力瑕疵進(jìn)行抗辯，亦不得以債權(quán)人存在其他優(yōu)先受償途徑而拒絕理賠。 三、保證保險合同是否構(gòu)成獨立保函 根據(jù)《規(guī)定》第一條，獨立保函是指“銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)作為開立人，以書面形式向受益人出具的，同意在受益人請求付款并提交符合保函要求的單據(jù)時，向其支付特定款項或在保函最高金額內(nèi)付款的承諾?！痹搯螕?jù)包括付款請求書、違約聲明等表明付款到期事件的書面文件?！?/span> 根據(jù)上述規(guī)定，獨立保函的作用在于債務(wù)人付款到期，且債務(wù)人未履行付款義務(wù)的，債權(quán)人根據(jù)金融機(jī)構(gòu)開具的獨立于基礎(chǔ)交易關(guān)系的付款承諾的書面文件向金融機(jī)構(gòu)索賠時，只要債權(quán)人能提供表明付款到期事件的書面文件，金融機(jī)構(gòu)就無條件向其支付特定款項或最高金額內(nèi)的付款。 一種觀點認(rèn)為，保證保險合同與獨立保單具有一定的相似性。首先，保險公司是非銀行金融機(jī)構(gòu)，具有開立獨立保函的主體資格。其次，保證保險合同獨立于基礎(chǔ)交易關(guān)系，具有獨立性。再者，保證保險事故的觸發(fā)條件是債務(wù)人不履行到期還本付息的付款義務(wù)。而且受益人(債權(quán)人)向保險公司理賠時，需要提供表明付款到期且債務(wù)人未履約的書面文件。最后，保險人審核上述文件后，承擔(dān)獨立理賠責(zé)任，不得以基礎(chǔ)交易關(guān)系等在效力上存在瑕疵而進(jìn)行抗辯，亦不得以債權(quán)人存在其他優(yōu)先受償途徑而拒絕理賠，而是無條件地向債權(quán)人支付特定款項或最高金額內(nèi)的付款。 而另一種觀點卻認(rèn)為雖然保證保險合同和獨立保函都是獨立于基礎(chǔ)合同，但二者本身卻不具有可比性。首先，二者簽發(fā)的主體不同。雖然保險公司作為非銀行金融機(jī)構(gòu)也可以簽發(fā)保函，在此時所適用的法律和監(jiān)管要求都已經(jīng)脫離了保險法的范疇;其次，二者適用的場景不同。保證保險主要適用于消費貸款業(yè)務(wù)之中，而獨立保函一般適用于國際貿(mào)易，一般都有涉外因素在里面。再次，二者業(yè)務(wù)模式不同。保函的開具是可以要求申請人預(yù)付全部擔(dān)保金的，但是保險有嚴(yán)格的費率監(jiān)管，業(yè)務(wù)操作和業(yè)務(wù)的開辦流程不一樣的。保函是一種授信服務(wù)，本質(zhì)上是區(qū)別于保證保險的。最后，獨立保函一般有見索即付的要求。 綜上，保證保險合同當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系與獨立保函當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系具有一定的相似性，但保證保險合同性質(zhì)的認(rèn)定還有賴于人民法院和仲裁機(jī)構(gòu)依據(jù)當(dāng)事人之間的約定進(jìn)行個案判斷，直至《保險法》司法解釋對這一問題進(jìn)行明確的規(guī)范。 |
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