當(dāng)下，我國(guó)正處于建設(shè)高峰期，不僅建設(shè)規(guī)模大，工程建設(shè)的復(fù)雜程度也遠(yuǎn)超以往。然而，與之“不相協(xié)調(diào)”的是，國(guó)內(nèi)建筑市場(chǎng)尚面臨發(fā)展不完善、市場(chǎng)主體行為不規(guī)范等問(wèn)題，以至工程事故時(shí)有發(fā)生。就此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士一再重申，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)分散、轉(zhuǎn)移建筑工程中的風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。

　　好在，現(xiàn)在越多越多建筑施工企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到這一問(wèn)題，紛紛將目光投向保險(xiǎn)領(lǐng)域，如“建筑工程要辦理保險(xiǎn)嗎？具體是哪個(gè)險(xiǎn)種？萬(wàn)一發(fā)生事故，理賠程序復(fù)雜嗎？”“請(qǐng)問(wèn)XX地區(qū)有關(guān)建筑工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)，主要是哪個(gè)種類？是否有免賠范疇？”“我公司承建了XXXX項(xiàng)目，需要購(gòu)買建工類保險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)辦理時(shí)要什么手續(xù)？”凡此種種，都是企業(yè)向提供針對(duì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)企所做的咨詢。

　　據(jù)了解，目前能為建筑工程項(xiàng)目中的風(fēng)險(xiǎn)“基本托底”的，主要是“建筑、安裝工程保險(xiǎn)”，其承保建設(shè)單位或承包單位在建筑、安裝工程中，工程項(xiàng)目遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。

　　“維護(hù)”在建工程

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，“建工險(xiǎn)”的保險(xiǎn)對(duì)象是各類民用、工業(yè)用，以及公共事業(yè)用的建筑工程和安裝工程，具體承保范圍包括:在建工程的主體、安裝項(xiàng)目；在建工程用的原材料、結(jié)構(gòu)件、在制品等；建筑、安裝用的機(jī)器、設(shè)備、工具等；工程概算內(nèi)已運(yùn)抵現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)安裝的機(jī)器、設(shè)備、零配件等(不列入工程概算項(xiàng)目的財(cái)產(chǎn)，企業(yè)可估價(jià)投保)。

　　以某險(xiǎn)企推出的“建筑、安裝工程保險(xiǎn)”條款為例，其明確保險(xiǎn)標(biāo)的為:“工程合同所列明的工程項(xiàng)目，以及建設(shè)單位提供的物料，包括已運(yùn)抵施工現(xiàn)場(chǎng)的建筑材料、結(jié)構(gòu)件、在制品、屬于工程預(yù)算內(nèi)的應(yīng)安裝的機(jī)器設(shè)備、零配件等?！?br style="margin: 0px; padding: 0px; color: rgb(51, 51, 51); text-transform: none; text-indent: 0px; letter-spacing: normal; font-family: "Microsoft YaHei"; font-size: 14px; font-style: normal; font-weight: 400; word-spacing: 0px; white-space: normal; orphans: 2; widows: 2; background-color: rgb(255, 255, 255); -webkit-text-stroke-width: 0px; text-decoration-style: initial; text-decoration-color: initial; font-variant-ligatures: normal; font-variant-caps: normal;"/>
　　據(jù)悉，“建工險(xiǎn)”的保險(xiǎn)金額可按工程概算總額確定，等到工程竣工后，再按工程的實(shí)際造價(jià)進(jìn)行調(diào)整。如上述險(xiǎn)企的“建工險(xiǎn)”條款規(guī)定:“建筑工程或安裝工程的保險(xiǎn)金額應(yīng)是保險(xiǎn)工程完成時(shí)的總價(jià)值，包括原材料費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用、建造費(fèi)、安裝費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)、關(guān)稅、其它稅項(xiàng)和費(fèi)用，以及由建設(shè)單位提供的原材料和設(shè)備的費(fèi)用?！?br style="margin: 0px; padding: 0px; color: rgb(51, 51, 51); text-transform: none; text-indent: 0px; letter-spacing: normal; font-family: "Microsoft YaHei"; font-size: 14px; font-style: normal; font-weight: 400; word-spacing: 0px; white-space: normal; orphans: 2; widows: 2; background-color: rgb(255, 255, 255); -webkit-text-stroke-width: 0px; text-decoration-style: initial; text-decoration-color: initial; font-variant-ligatures: normal; font-variant-caps: normal;"/>
　　至于“建工險(xiǎn)”的保險(xiǎn)期限，是自投保工程動(dòng)工之日起，或自承保項(xiàng)目的材料、設(shè)備卸至工地時(shí)始，到建筑工程竣工驗(yàn)收或安裝工程試車完畢，交付給工程所有人時(shí)止。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)期限為工程施工日起，至預(yù)約驗(yàn)收日止。需要提醒的是，如果工程提前驗(yàn)收，企業(yè)應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司批改保險(xiǎn)期限。如果工程推遲完工，企業(yè)可以向險(xiǎn)企提出申請(qǐng)，在加收保費(fèi)后，由險(xiǎn)企簽發(fā)批單展延保險(xiǎn)期限。

　　保險(xiǎn)責(zé)任方面，以上述險(xiǎn)企的“建工險(xiǎn)”條款為例，其中規(guī)定“保險(xiǎn)期間內(nèi)，在本保險(xiǎn)合同中列明的建筑期或安裝期間和施工場(chǎng)地內(nèi)，由于下列自然災(zāi)害或意外事故原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償:火災(zāi)、爆炸；雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉、地震、海嘯；空中運(yùn)行物體的墜落；升降機(jī)、行車、吊車、腳手架的倒塌造成其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；安裝技術(shù)不善所引起的事故，并造成其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；超負(fù)荷、超電壓、電弧、短路、和其他電氣原因引起的事故，并造成其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。”同時(shí)，“經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人特別約定，并在保險(xiǎn)合同中注明，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在保險(xiǎn)合同中列明的試車期和施工場(chǎng)地內(nèi)由于試車所造成的安裝設(shè)備本身的損失?！?br style="margin: 0px; padding: 0px; color: rgb(51, 51, 51); text-transform: none; text-indent: 0px; letter-spacing: normal; font-family: "Microsoft YaHei"; font-size: 14px; font-style: normal; font-weight: 400; word-spacing: 0px; white-space: normal; orphans: 2; widows: 2; background-color: rgb(255, 255, 255); -webkit-text-stroke-width: 0px; text-decoration-style: initial; text-decoration-color: initial; font-variant-ligatures: normal; font-variant-caps: normal;"/>
　　此外，有些險(xiǎn)企的“建工險(xiǎn)”產(chǎn)品，還負(fù)責(zé)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救或防止災(zāi)害蔓延所采取的必要措施而造成的損失。以及發(fā)生保險(xiǎn)事故后，為減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理工作所支出的合理費(fèi)用(以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限)。

　　賠償有講究

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，企業(yè)為工程項(xiàng)目投?！敖üるU(xiǎn)”后，一旦因?yàn)?zāi)害或意外事故發(fā)生損失，應(yīng)及時(shí)通知險(xiǎn)企申請(qǐng)賠償，并提供較詳細(xì)的財(cái)產(chǎn)損失和救護(hù)費(fèi)用清單，以及必要的賬冊(cè)、單據(jù)、有關(guān)部門的證明等。在接到索賠申請(qǐng)后，險(xiǎn)企會(huì)迅速核損定責(zé)，分全部或部分損失，按合同規(guī)定予以賠付。

　　其中，在發(fā)生全部損失的情況下，若按工程概算總額投保，按損失時(shí)的賬面金額賠償；若按估價(jià)投保，按損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。在發(fā)生部分損失的情況下，若按工程概算總額投保，按損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償；若按估價(jià)投保，保險(xiǎn)金額等于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失賠償；若保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例賠償。

　　需要注意的是，全部損失和部分損失的最高賠償金額，均不得超過(guò)遭受損失的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例賠償。同時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失，經(jīng)過(guò)賠償后，保單繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。仍以前述險(xiǎn)企的“建工險(xiǎn)”條款為例，其中規(guī)定:“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額自損失發(fā)生之日起按保險(xiǎn)人的賠償金額相應(yīng)減少，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如投保人請(qǐng)求恢復(fù)至原保險(xiǎn)金額，應(yīng)按原約定的保險(xiǎn)費(fèi)率另行支付恢復(fù)部分從投保人請(qǐng)求的恢復(fù)日期起至保險(xiǎn)期間屆滿之日止按日比例計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)。”

　　此外，企業(yè)投保“建工險(xiǎn)”還應(yīng)注意三個(gè)額外事項(xiàng):

　　首先，“建工險(xiǎn)”一般都規(guī)定一個(gè)免賠額，即保險(xiǎn)公司要求投保企業(yè)自負(fù)一定責(zé)任，險(xiǎn)企僅對(duì)其超過(guò)部分負(fù)賠償責(zé)任。免賠額的高低，根據(jù)工程危險(xiǎn)程度、工地自然條件、工期長(zhǎng)短等因素，由企業(yè)與保險(xiǎn)公司協(xié)商而定。

　　其次，“建工險(xiǎn)”可以附加第三者責(zé)任險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)，因意外事故造成在工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，由險(xiǎn)企負(fù)責(zé)。就企業(yè)因此而支付的訴訟費(fèi)用和事先經(jīng)險(xiǎn)企書(shū)面同意支付的其他費(fèi)用，險(xiǎn)企也負(fù)責(zé)賠償。

　　第三，倘若保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故是由于第三者造成的，根據(jù)有關(guān)法律應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償時(shí)，若企業(yè)向險(xiǎn)企索賠，后者可先予賠付，但企業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)移代位追償權(quán)，并協(xié)助險(xiǎn)企追償。

　　如前述險(xiǎn)企的“建工險(xiǎn)”條款明確；“發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)由有關(guān)責(zé)任方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。被保險(xiǎn)人已經(jīng)從有關(guān)責(zé)任方取得賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已從有關(guān)責(zé)任方取得的賠償金額。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無(wú)效；由于被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金?！?/p>