【分析】學金融、懂金融、用金融第五課：銀行保函
發(fā)布時間：2023-11-16 10:40:28
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金融是實體經濟的“血脈”。為貫徹落實省長王寧在全省金融工作座談會上的要求，推動領導干部學懂弄通會用金融，不斷提升運用金融推動經濟發(fā)展的能力，省金融監(jiān)管局在福建日報開設“學金融、懂金融、用金融”專欄，加強金融知識宣傳，幫助各級領導干部提升運用金融知識、金融工具、金融政策的能力水平，更好地為全方位推動高質量發(fā)展超越提供有力的金融支撐。本期主題為銀行保函。
銀行保函是銀行作為保證人向受益人開立的保證文件，保證被保證人未向受益人盡到某項義務時，則由銀行承擔保函中所規(guī)定的付款責任。保函業(yè)務廣泛應用于工程擔保領域，適用于投標保函、履約保函、預付款保函、質量保函、農民工工資支付保函、融資性保函等多種類型。
★投標保函 投標保函是指在招投標中，招標人為保證投標人不得撤銷投標文件、中標后不得無正當理由不與招標人訂立合同、發(fā)生其他違法違規(guī)行為等，要求投標人在提交投標文件時一并提交的書面擔保。 適用范圍 適用于所有公開招標、議標時，業(yè)主要求投標人繳納投標保證金的情況。招標人為避免投標人在評標過程中改標、撤標等其他違法違規(guī)行為，或中標后拒簽合同而給自身造成損失，通常都要求投標人繳納投標保證金，以制約對方行為。 產品優(yōu)勢 1.減少投標人繳納現金保證金引起的資金占用。 2.維護投標人、招標人雙方權益。
★履約保函 應勞務方和承包方的請求，銀行向工程的業(yè)主方做出的一種履約保證承諾。如果勞務方和承包方日后未能按時、按質、按量完成其所承建的工程，則業(yè)主方可憑保函向擔保銀行索賠。 適用范圍 可用于任何項目中對當事人履行合同義務提供擔保的情況，常見用于工程承包、物資采購等項目。 產品優(yōu)勢 1.減少勞務方或承包方繳納現金保證金引起的資金占用。合理制約勞務方、承包人行為，良好維護業(yè)主或買方利益。 2.避免收取、退回保證金程序的繁瑣，提高工作效率。
預付款保函是指銀行應承包人請求，向業(yè)主（發(fā)包人）出具的保證業(yè)主所支付的工程預付款用于實施項目的一種保證承諾。如承包人不履約，業(yè)主可憑保函向擔保銀行索賠。 適用范圍 適用于工程建設、貨物進出口、勞務合作和技術貿易等業(yè)務場景。例如，在成套設備及大型交通工具的合同中，通常采用帶有預付性質的分期付款或延期付款支付部分價款。 產品優(yōu)勢 1.方便承包人及時將預付款資金收取到位。 2.保證業(yè)主方在承包人拿到預付款后不履行合同義務時資金不受損失，保證公平交易。
★質量保函 質量保函又稱為“維修保函”，是指銀行應供貨方或承建人申請，向買方或業(yè)主保證，如貨物或工程的質量不符合合同約定而賣方或承建人又不能依約更換或修理時，按買方或業(yè)主的索賠予以賠償的保證承諾。 適用范圍 適用于工程承包、供貨安裝等合同執(zhí)行進入保修期或維修期、業(yè)主或買方要求承包方、供貨方良好履行保修義務的情況。 產品優(yōu)勢 1.保障業(yè)主、買方權益。 2.提高承包方、供貨方的市場競爭力。
★農民工工資支付保函 銀行應申請人的要求，向主管單位或工程業(yè)主保證，如承包方、建筑施工方或其他用工方不按約定支付農民工工資，按主管單位或工程業(yè)主的索賠予以賠償的保證承諾。 適用范圍 主要適用于各項工程建設及其他涉及農民工工資的項目。 產品優(yōu)勢 1.避免農民工工資拖欠，保障員工合法權益。 2.替代建設方、施工方繳納農民工工資保證金，減輕企業(yè)現金壓力。
★融資性保函 融資性保函又稱“融資保函”或“融資類保函”。是指銀行應借款人的申請而向貸款人出具的，保證借款人履行借貸資金償還義務的書面文件。 適用范圍 1.擔保借款人向銀行等金融機構取得各種形式的融資。 2.擔保借款人在金融市場上發(fā)行有價證券融資。 產品優(yōu)勢 1.為借款人提供融資便利。 2.提高借款人的信用評價，有利于借款人取得融資。 3.分散貸款人融資風險，提高貸款資金安全。
作為傳統(tǒng)紙質保函在信息時代的電子化產物，電子保函是銀行作為保證人，以使用CA證書進行電子簽名的數據電文為介質，通過計算機網絡向受益人開立的具有法律效力的擔保憑證。電子保函業(yè)務是各級政府、金融機構響應國務院加快推進“互聯網+政務服務”號召、優(yōu)化營商環(huán)境的重要舉措，在打通公共資源交易中心、業(yè)主方、金融機構等科技系統(tǒng)的基礎上，支持企業(yè)客戶線上申請、金融機構線上開函，有效降低人力和企業(yè)資金成本，并且避免疫情期間線下人工辦理紙質保函業(yè)務的接觸風險。
在保函電子化進程中，工程電子保函模塊最早應用于投標保證金管理系統(tǒng)，發(fā)展至今電子投標保函的應用也最為廣泛。2020年2月，國家發(fā)展改革委辦公廳下發(fā)《關于積極應對疫情創(chuàng)新做好招投標工作保障經濟平穩(wěn)運行的通知》，明確提出在全面推行投標保證金線上繳退的同時，大力推廣使用保函特別是電子保函替代現金保證金，實現在線提交、在線查核。2020年9月，福建省住房和城鄉(xiāng)建設廳下發(fā)《關于進一步規(guī)范我省房建和市政工程招標項目投標保證金管理的通知》，明確自2021年1月1日起，實施電子化招投標的項目原則上使用電子投標保函。對于推行電子投標保函的地區(qū)，招標文件應當寫明電子投標保函的具體事項，并取消使用紙質保函的規(guī)定。
銀行保函作為現金保證金的替代形式，能夠實現“投保人、保證人、監(jiān)管人”三方共贏。以當前發(fā)展較快、運用較廣的電子投標保函為例：
對投標人而言： 1.降低資金占用：繳交現金投標保證金短則數周、長則數月的資金占用壓力，而電子投標保函將大幅節(jié)約成本。 2.線上極速開函：企業(yè)可在線提交申請、保函可在線查核，不受時間地點限制，流程便捷操作簡單，滿足投保人高效開函的需求。 3.滿足小額需求：投標人參與投標工作時對應標的金額不等，但囿于銀行操作管理成本等限制，一般不出具小額紙質保函，電子保函以其方便快捷和數據化電子化優(yōu)勢，可以及時高效地支持投標人開立小額保函需求。
對保證人而言： 1.電子驗簽防偽：全程電子留痕，不可篡改，安全有保障。 2.信用風險防范：通過核驗投保人銀行賬戶信息與公共資源交易中心備案信息，強化圍串標風險甄別管理。
對監(jiān)管人而言： 1.在線高效管理：招投標管理部門可在線完成保函的審查、記錄、保存，工作的效率明顯提升。 2.肅清行業(yè)風氣：電子保函對于解決弄虛作假、暗箱操作、串通投標等招標投標領域的突出問題大有裨益。
典型案例 廈門國際銀行2020年6月正式上線自主研發(fā)的電子保函業(yè)務管理系統(tǒng)，并于9月成功對接福州市公共資源交易中心，推出全線上化的電子投標保函產品“國行e投標”，為企業(yè)提供經濟、便捷的電子投標保函服務。廈門國際銀行電子保函業(yè)務采用高效的線上化作業(yè)模式，客戶可實現全線上化操作，無需向銀行提交紙質材料，最快5分鐘即可出函，所出具保函采取電子驗簽防偽，不可篡改，便于招投標方實行有效化電子管理且安全有保障，不僅符合當下疫情防控的整體要求，而且極大節(jié)約開函時間，有效提升中小微企業(yè)和各類招投標管理單位的服務質效?！皣衑投標”上線以來，已成功為上百家公司開立電子投標保函，緩解企業(yè)投標保證金資金壓力。 |
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